Đối với Bảo hiểm nhân thọ, khách hàng tham gia phải đi khám sức khoẻ trước để chứng mình không có bệnh rồi mới mua bảo hiểm.
Còn Bảo hiểm sức khoẻ thì khách hàng KHÔNG phải khám sức khoẻ, tuy nhiên để tránh tình trạng trục lợi ( có bệnh rồi mới mua bảo hiểm ). Bảo hiểm sẽ quy định Thời gian chờ đối với bảo hiểm sức khoẻ.
Vậy thời gian chờ đối với bảo hiểm sức khoẻ là gì?
- Thời gian chờ là thời gian mà các quyền lợi bảo hiểm có liên quan không được chi trả bảo hiểm bao gồm cả những trường hợp thời điểm phát sinh rủi ro nằm trong thời gian chờ nhưng chi phí phát sinh hoặc hậu quả của đợt điều trị rủi ro này lại kéo dài quá thời gian chờ quy định.
Những trường hợp nào áp dụng thời gian chờ?
- 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, bệnh tật (bao gồm cả thời gian phát bệnh cho đến khi kết thúc đợt điều trị/tính theo thời điểm có bệnh, không tính theo thời điểm điều trị).
- 90 ngày đối với biến chứng thai sản như định nghĩa kể từ ngày tham gia bảo hiểm.
- Đối với sinh nở: Quyền lợi bảo hiểm này được chi trả với điều kiện sau 635 ngày kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.
- 365 ngày đối với bệnh có sẵn.
- 365 ngày đối với bệnh đặc biệt theo định nghĩa.
- 180 ngày đối với trẻ em đến 6 tuổi : bệnh viêm phế quản, tiểu phế quản, viêm phổi các loại.
Định nghĩa các bệnh áp dụng thời gian chờ
1. Ốm đau, bệnh tật là gì?
- Là tình trạng cơ thể có dấu hiệu của một bệnh lý khác với tình trạng sức khỏe bình thường được biểu hiện bằng các triệu chứng hay hội chứng có chẩn đoán của Bác sỹ.
2. Biến chứng thai sản là gì?
- Là tình trạng bất thường của bào thai, biến chứng do nguyên nhân tai nạn hoặc bệnh lý phát sinh trong quá trình mang thai của Người được bảo hiểm (nhưng không liên quan đến việc điều trị vô sinh, sinh non, sinh nở) phải điều trị theo chỉ định của bác sỹ.
3. Bệnh có sẵn là gì?
- Là bệnh hoặc thương tật có từ trước ngày bắt đầu được nhận bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm và là bệnh/thương tật mà Người được bảo hiểm:
- Đã phải điều trị trong vòng 03 năm gần đây.
- Là bất cứ tình trạng sức khỏe đã được chẩn đoán; triệu chứng bệnh/thương tật đã xảy ra/xuất hiện trước ngày ký hợp đồng mà Người được bảo hiểm đã biết hoặc ý thức được cho dù Người được bảo hiểm có thực sự khám, điều trị hay không.
4. Bệnh đặc biệt là gì?
Những bệnh sau đây được hiểu là bệnh đặc biệt:
| 1. Bệnh hệ thần kinh: | Các bệnh viêm hệ thần kinh trung ương (não), teo hệ thống ảnh hưởng lên hệ thần kinh trung ương (bệnh Huntington, mất điều vận động di truyền, teo cơ cột sống và hội chứng liên quan), rối loạn vận động ngoài tháp (Parkison, rối loạn trương lực cơ, rối loạn vận động và ngoại tháp khác), Alzheimer, hội chứng Apalic/mất trí nhớ, động kinh, hôn mê, các bệnh bại não và hội chứng liệt khác. |
| 2. Bệnh hệ hô hấp: | Bệnh suy phổi, tràn khí phổi. |
| 3. Bệnh hệ tuần hoàn: | Bệnh tim, tăng/cao huyết áp, tăng áp lực động mạch vô căn, các bệnh mạch máu não/đột quỵ và các hậu quả/di chứng của bệnh này. |
| 4. Bệnh hệ tiêu hóa: | Viêm gan A,B,C, xơ gan, suy gan,sỏi mật, |
| 5. Bệnh hệ tiết niệu: | Bệnh của cầu thận, ống thận, sỏi thận và niệu quản,sỏi đường tiết niệu dưới, suy thận |
| 6. Bệnh hệ nội tiết: | Rối loạn tuyến giáp, đái tháo đường và nội tiết tuyến tụy, tuyến thượng thận, hôn mê, rối loạn các tuyến nội tiết khác. |
| 7. Bệnh khối U: | Khối U/bướu lành tính các loại. |
| 8. Bệnh của máu: | Rối loạn đông máu, rối loạn chức năng của bạch cầu đa trung tính, bệnh liên quan mô lưới bạch huyết và hệ thống lưới mô bào, ghép tủy. |
| 9. Bệnh của da và mô liên kết: | Bệnh Lupus ban đỏ, xơ cứng bì toàn thân, xơ cứng rải rác, xơ cứng biểu bì tiến triển/cột bên teo cơ, loạn dưỡng cơ và biến chứng của các bệnh này, Penphygus, vẩy nến, mề đay dị ứng mãn (có điều trị bằng kháng nguyên của nước ngoài). |
Câu hỏi thường gặp: Tôi có bệnh có sẵn, tôi muốn mua bảo hiểm có được không, nếu được thì công ty bảo hiểm chi trả như thế nào?
- Có bệnh có sẵn vẫn có thể mua được bảo hiểm sức khoẻ nhưng áp dụng thời gian chờ 365 ngày như nêu trên.
- Tuy nhiên cần lưu ý là khách hàng cần khai rõ bệnh trên giấy yêu cầu bảo hiểm và đợi Công ty bảo hiểm xét duyệt.
Có 3 khả năng xét duyệt:
- Công ty bảo hiểm từ chối cấp đơn vì bệnh có sẵn đó.
- Công ty bảo hiểm đồng ý cấp đơn và áp dụng thời gian chờ 365 ngày.
- Công ty bảo hiểm đồng ý cấp đơn, và sau thời gian chờ 365 ngày sẽ áp dụng đồng chi trả ( Ví dụ: 70/30 hoặc 50/50)
Đồng chi trả là gì?
- Đồng chi trả là số tiền theo tỷ lệ mà Công ty bảo hiểm, Người được bảo hiểm cùng chi trả khi phát sinh chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm của Quy tắc bảo hiểm.
- Đồng chi trả được tính theo tỷ lệ phần trăm (%) trên tổng số tiền chi phí phát sinh thuộc phạm vi bảo hiểm hoặc trên các mức giới hạn phụ của quyền lợi ngoại trú (hoặc nội trú) tùy theo mức nào thấp hơn thì được áp dụng.
- Giới hạn chi phí được bảo hiểm sau khi đồng chi trả tối đa bằng giới hạn của mục quyền lợi trong Bảng quyền lợi bảo hiểm
Để hiểu rõ hơn về thời gian chờ đối với bảo hiểm sức khoẻ, quý khách vui lòng liên hệ tư vấn viên để được hướng dẫn. 0902 889 005.